Calculer son taux d’endettement : Comment cela fonctionne ?

Votre ratio d’endettement est l’un des calculs les plus importants lorsque vous demandez un prêt. Ce chiffre indique aux prêteurs potentiels quelle part de votre revenu mensuel est consacrée au paiement de vos dettes. Il est donc important de comprendre comment le calculer correctement.

Quel est l’intérêt de calculer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement permet au banquier d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur, et sa capacité à rembourser un prêt à une date donnée. Son jugement sera plus favorable si le taux d’endettement de son client est faible.

Quel est le taux d’endettement autorisé ?

En principe, le taux d’endettement maximum autorisé est de 35%, mais ce seuil peut être revu à la baisse par accord entre le prêteur et l’emprunteur.

Par exemple, il est possible d’obtenir un prêt avec un taux plus bas pour un taux d’endettement de 30 % ou moins.

Les données prises en compte pour le calcul du taux d’endettement

Pour pouvoir calculer le taux d’endettement, vous aurez besoin de quelques données. Ces dernières incluent :

  • les charges fixes mensuelles ;
  • le revenu mensuel net.

Les charges fixes mensuelles 

Les dépenses fixes mensuelles sont toutes les dépenses que vous devez payer chaque mois et qui ne changent pas. Par exemple, il peut s’agir de votre loyer, de votre prêt automobile, de vos primes d’assurance, etc.

Le revenu mensuel net

Le revenu mensuel net est votre revenu total après déduction des impôts. Il existe cependant, des revenu pris en charge comme :

  • pension alimentaire versée ;
  • pension alimentaire pour enfants ;
  • les allocations de chômage ;
  • etc.

Il existe également des revenus non prises en compte pour le calcul du taux d’endettement comme :

  • les indemnités professionnelles relatives aux accidents au travail ou en cas de maladie ;
  • les primes exceptionnelles.

Comment calculer le taux d’endettement ?

Il y a plusieurs moyens de calculer le taux d’endettement. La première méthode consiste à utiliser la formule suivante :

(dépenses mensuelles totales / revenu mensuel net) x 100

Par exemple, si vos dépenses mensuelles sont de 500 € et que votre revenu mensuel net est de 1 800 €, votre taux d’endettement sera de :

(500/1800) x 100 = 27.77%

Cela signifie que 27,77 % de vos revenus mensuels sont consacrés au remboursement de vos dettes.

La deuxième méthode consiste à utiliser un calculateur en ligne.  Il en existe de nombreux disponibles sur Internet. Il vous suffit d’entrer vos revenus et dépenses mensuels et la calculatrice fera le reste.

Comment réduire son taux d’endettement ?

Une fois que vous avez calculé votre ratio d’endettement, vous pouvez prendre des mesures pour le réduire si nécessaire. Voici quelques conseils :

  • Éliminez les dépenses inutiles. Faire le tri de vos dépenses mensuelles vous permet d’identifier celles qui ne sont pas considérées comme « essentielles » à votre vie quotidienne.
  • Faites un rachat de crédit.  Si vous avez plusieurs crédits en cours, vous pouvez les racheter à un taux plus bas et ainsi réduire vos dépenses mensuelles globales.
  • Allongez la durée de remboursement de votre prêt immobilier.  Cela réduira vos paiements mensuels. Néanmoins, sachez que cela va augmenter le taux d’intérêt de votre prêt.